大學(xué)生如何辨別不良校園貸？

　　“只要有手機(jī)就能換錢(qián)，不用看征信，保證極速放款……”第一次從推銷(xiāo)人員口中聽(tīng)到這種新奇的貸款方式，徐州生物工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)生李碩（化名）心動(dòng)了，著急用錢(qián)的他隨即在平臺(tái)上提交了手機(jī)評(píng)估申請(qǐng)。

　　“平臺(tái)一共貸給我1500元，扣除300元服務(wù)費(fèi)，實(shí)際到賬1200元，租期只有短短一周，一周后須還清1500元；同時(shí)，平臺(tái)還要求我用他們提供的手機(jī)ID賬號(hào)使用手機(jī)，直到貸款還清。”回想起在某回租貸平臺(tái)貸款的經(jīng)歷，李碩至今還有些后怕。

　　回租貸、培訓(xùn)貸、美容貸……如今正值開(kāi)學(xué)季，面對(duì)學(xué)生群體巨大的消費(fèi)需求，一些不良網(wǎng)貸公司換上新馬甲，重新把目光瞄向了在校大學(xué)生。

　　名為回租貸實(shí)為現(xiàn)金貸

　　記者了解到，所謂回租貸，即申請(qǐng)人以“抵押”手機(jī)的形式借款，但手機(jī)仍歸申請(qǐng)人使用。平臺(tái)評(píng)估手機(jī)后，給出申請(qǐng)人可以借款的額度，學(xué)生實(shí)際獲得相應(yīng)借款中會(huì)扣除一部分所謂的“服務(wù)費(fèi)”或“評(píng)估費(fèi)”。平臺(tái)與學(xué)生約定租用期限（即借款期限），在此期間平臺(tái)要求學(xué)生提供手機(jī)賬戶(hù)信息，以便于遠(yuǎn)程掌握手機(jī)儲(chǔ)存信息。

　　“我國(guó)法律規(guī)定利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸，像李碩辦理的這項(xiàng)貸款年化利率實(shí)際超過(guò)100%，是赤裸裸的高利貸。”北京某網(wǎng)貸平臺(tái)馬姓工作人員告訴記者。

　　教育部等部門(mén)去年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。在此背景下，許多網(wǎng)貸公司紛紛繞開(kāi)現(xiàn)金貸，巧立名目進(jìn)行偽裝，企圖鉆政策漏洞，繼續(xù)“套路”大學(xué)生。

　　“所謂的回租貸，其實(shí)是換湯不換藥的現(xiàn)金貸。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海指出，即使手機(jī)質(zhì)押，所有權(quán)還是大學(xué)生，本質(zhì)上仍是借貸關(guān)系不是租賃關(guān)系，手機(jī)僅僅充當(dāng)了道具。超短期、高利率、通過(guò)獲取學(xué)生的隱私信息以此相要挾，這些都是非法校園貸的常用做法，要堅(jiān)決予以取締。

　　培訓(xùn)貸也是近來(lái)受騙學(xué)生較多的一種新型貸款騙局。“這些機(jī)構(gòu)通常打著學(xué)習(xí)班的招牌，承諾不收費(fèi)或者極低學(xué)費(fèi)就可以參加培訓(xùn)，第一期費(fèi)用可能只要50元，而后幾十倍遞增。”贛南師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院團(tuán)委書(shū)記郭冠斌調(diào)查發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)貸的“銷(xiāo)售人員”往往是學(xué)生或者和學(xué)生年齡相近，他們模仿傳銷(xiāo)模式，高額返點(diǎn)引誘同學(xué)發(fā)展下線(xiàn)。

　　金融法律素養(yǎng)缺乏是癥結(jié)

　　“這兩年媒體報(bào)道的校園貸引發(fā)的惡性事件，據(jù)調(diào)查沒(méi)有一例是因?yàn)樵谛Ｉ�交不起學(xué)費(fèi)、沒(méi)有生活費(fèi)去貸款的，更多的原因是盲目地超前消費(fèi)，以及其他個(gè)人因素。”在前不久教育部召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌向媒體表示。

　　回想起自己第一次貸款的緣由，李碩表示自己當(dāng)時(shí)羨慕同學(xué)購(gòu)買(mǎi)了最新款的手機(jī)，于是辦理了校園貸，從此一發(fā)不可收拾。

　　極具誘惑力的貸款推銷(xiāo)正讓一些大學(xué)生一步步走進(jìn)陷阱里。“現(xiàn)在的貸款公司往往會(huì)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)和精通法律的人士來(lái)設(shè)計(jì)相關(guān)條款，如果學(xué)生不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，根本沒(méi)有能力區(qū)分實(shí)際貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生輕信貸款公司忽悠，導(dǎo)致巨債纏身。”郭冠斌說(shuō)。

　　今年，共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專(zhuān)家面向在陜高校大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示，面對(duì)校園貸，多達(dá)77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識(shí)。

　　前不久，教育部下發(fā)通知要求各地各高校利用秋季開(kāi)學(xué)前后一段時(shí)間，集中開(kāi)展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示教育工作。通知明確提出，要大力加強(qiáng)金融安全教育，提高金融知識(shí)教育的科學(xué)化、系統(tǒng)化水平，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立金融理財(cái)觀念和金融安全觀念。

　　劉俊海認(rèn)為，在加強(qiáng)金融教育的同時(shí)，還要注重培養(yǎng)學(xué)生的法律思維。“在面對(duì)校園貸款時(shí)，一定要弄清楚網(wǎng)貸主體是否合法，簽合同時(shí)必須仔細(xì)審查合同條款，識(shí)別法律關(guān)系，注意留存證據(jù)。當(dāng)受到威脅時(shí)，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。”

　　多方攜手構(gòu)建協(xié)同共治體系

　　“違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違法收益，這是不良校園貸公司不斷改頭換面、鋌而走險(xiǎn)的根本原因。”劉俊海表示，徹底鏟除校園貸不是教育部門(mén)一家的事，關(guān)鍵是要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，建立起學(xué)校、教育主管部門(mén)、公安部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)共同參與的協(xié)同共治體系，提升監(jiān)管合力。

　　郭冠斌認(rèn)為，各個(gè)部門(mén)、單位應(yīng)該建立信息共享平臺(tái)，針對(duì)校園貸的新變種定期進(jìn)行溝通和研究，對(duì)不良網(wǎng)貸公司要納入誠(chéng)信黑名單，及時(shí)在高校公示。

　　“公安部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、銀行應(yīng)該參與到校園貸的專(zhuān)項(xiàng)教育活動(dòng)中來(lái)，通過(guò)典型案例讓廣大學(xué)生認(rèn)識(shí)不良校園貸的危害性，普及金融常識(shí)和理財(cái)知識(shí)。”北京城市學(xué)院院長(zhǎng)劉林認(rèn)為，開(kāi)學(xué)季很有必要上好“金融第一課”。

　　記者注意到，今年9月各大銀行紛紛啟動(dòng)了“金融知識(shí)普及月·金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)，結(jié)合學(xué)校新生開(kāi)學(xué)及軍訓(xùn)時(shí)段，將金融知識(shí)送進(jìn)校園。

　　在打擊不良校園貸平臺(tái)的同時(shí)，如何才能滿(mǎn)足大學(xué)生合理的金融需求，彌補(bǔ)高校金融服務(wù)的短板？

　　劉林建議，鼓勵(lì)銀行等合法金融機(jī)構(gòu)面向有合理需求和還款能力的高校學(xué)生，提供貸款項(xiàng)目。同時(shí)針對(duì)創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等特殊需要，創(chuàng)設(shè)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足高校學(xué)生合理信貸需求。

　　《中國(guó)教育報(bào)》2018年09月25日第3版