論我國銀行重組

　　世界經(jīng)濟一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當(dāng)前世界范圍內(nèi)銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風(fēng)險,維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定與進步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時,在銀行重組的過程中,按照經(jīng)濟發(fā)展的要求調(diào)整了銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu),因此也增強了銀行的規(guī)模效應(yīng)和結(jié)構(gòu)效應(yīng)。此外,銀行重組還可以實現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勢互補,提高銀行業(yè)的經(jīng)營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。

　　我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風(fēng)雨歷程,從總體上看,基本上可以認(rèn)為是一個整合與重組的過程。這些重組與整合,適應(yīng)并推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀(jì)面臨著新形勢,因此,就必須繼續(xù)推進金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認(rèn)為,我國銀行業(yè)重組的重點應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組、組織結(jié)構(gòu)重組和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組三個方面。銀行重組的側(cè)重點則應(yīng)放在國有商業(yè)銀行上,同時兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行重組應(yīng)當(dāng)綜合設(shè)計、系統(tǒng)思考、整體推進。

　　一、銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組

　　產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組是銀行重組的基礎(chǔ)要件。沒有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅持和完善基本經(jīng)濟制度的要求,建立與基本經(jīng)濟制度相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)體制、金融體制和銀行管理體制,是實現(xiàn)金融改革新突破的關(guān)鍵。

　　(一)以創(chuàng)新思維推進產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　十六大提出,堅持和完善基本經(jīng)濟制度,必須毫不動搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟,必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟發(fā)展;要把堅持以公有制為主體,促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展,統(tǒng)一于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的進程中。

　　作為我國社會主義市場經(jīng)濟制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經(jīng)濟制度相適應(yīng),并且還要能夠有效地服務(wù)于經(jīng)濟制度的完善,促進經(jīng)濟的發(fā)展。這就要求一是國家壟斷信用的禁區(qū)和傳統(tǒng)觀念必須打破;二是金融市場必須要對內(nèi)對外同時開放;三是以現(xiàn)代公司制改革國有獨資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進、相得益彰、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的銀行體制。

　　(二)用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　要采取用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的方針,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的戰(zhàn)略目標(biāo)。我國銀行業(yè)改革的總體戰(zhàn)略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國有獨資商業(yè)銀行現(xiàn)代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營銀行機構(gòu)和合作銀行組織。

　　我們認(rèn)為,實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的重點應(yīng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控結(jié)構(gòu)的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應(yīng)按照這個思路進行。產(chǎn)權(quán)不界定,就不可能建立起現(xiàn)代公司制的治理結(jié)構(gòu),沒有科學(xué)的治理結(jié)構(gòu),也就不可能建立起有效的內(nèi)控機制。而且權(quán)、責(zé)、利的統(tǒng)一,信息的對稱,激勵約束機制的健全,又是提高競爭力、創(chuàng)新機制的制度基礎(chǔ),所有這一切都取決于產(chǎn)權(quán)改革、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度的建立。因此,根據(jù)國有和非國有銀行在歷史中形成的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及全國性和地區(qū)性規(guī)模各異的大、中、小銀行機構(gòu)的現(xiàn)實狀況,從制度轉(zhuǎn)換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系,取得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控結(jié)構(gòu)改革的新突破,是銀行重組創(chuàng)新必須突破的三個戰(zhàn)略重點。另外,實現(xiàn)我國銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組還必須堅持市場取向,無論是國有獨資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機構(gòu)與組織,都必須按市場運作的原則來進行。

　　(三)扎實推進國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,對國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進行重組,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度,是我國國有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng)新,實現(xiàn)與國際銀行業(yè)慣例接軌所應(yīng)當(dāng)首選解決的問題。

　　1、股份制——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權(quán)制度便應(yīng)運而生。實行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度適應(yīng)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟和社會化大生產(chǎn)的需要,形成了有效的法人治理結(jié)構(gòu),保證了商業(yè)銀行的運作效率。因此在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家,現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上的,現(xiàn)代股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的一般形式。

　　2、股份制改革——國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實務(wù)界,在關(guān)于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的探討中,都認(rèn)為實行股份制是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇,也是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的最佳路徑。

　　3、股份制運行——建立國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結(jié)構(gòu)�，F(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層等內(nèi)容。

　　(四)重視增量改革:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的重要環(huán)節(jié)。

　　發(fā)展民營銀行機構(gòu),放寬市場準(zhǔn)入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營銀行機構(gòu)包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、個體經(jīng)濟、私營企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導(dǎo)的重要中間環(huán)節(jié)。但是,由于長期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實現(xiàn)真正意義上的對內(nèi)開放。廣大農(nóng)村的集體信用合作組織,也是一種功能和機制扭曲的“準(zhǔn)國有金融”,基層機構(gòu)。至于全國性股份制商業(yè)銀行,民營資本得以進入也還是一種特例。

　　現(xiàn)在,我國已經(jīng)加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開放,就更有理由對內(nèi)開放。而且,國有商業(yè)銀行實行市場戰(zhàn)略調(diào)整后,機構(gòu)收縮,功能縮小,使縣域經(jīng)濟、民營經(jīng)濟面臨著嚴(yán)重的金融服務(wù)短缺;加之貨幣政策傳導(dǎo)不暢、機制梗阻、政策擴張而運行緊縮的矛盾日益凸出,已經(jīng)和正在產(chǎn)生的嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng),構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和壓力。在這種形勢下銀行業(yè)的對內(nèi)開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營銀行,實現(xiàn)增量改革,增加金融供給,推動我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組,是我國經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的重要戰(zhàn)略任務(wù)。

　　二、銀行組織結(jié)構(gòu)重組

　　同銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組一樣重要的,是銀行組織結(jié)構(gòu)的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與重組。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng)新體制,形成與國際銀行業(yè)接軌的新型運行機制。

　　(一)現(xiàn)代組織結(jié)構(gòu)的有關(guān)理論問題簡述。

　　現(xiàn)代組織理論認(rèn)為,組織理論的基礎(chǔ)是一些有關(guān)組織結(jié)構(gòu)和職能的設(shè)想。一種是關(guān)心工作和從事這些工作的人的設(shè)想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點認(rèn)為,要從系統(tǒng)的內(nèi)在關(guān)系上去理解組織,則被稱為權(quán)變理論。作為組織而言,它是組織實體和組織過程的統(tǒng)一。著名管理學(xué)家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認(rèn)識并適應(yīng)許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認(rèn)為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當(dāng)?shù)�。也就是說,第一,一個組織的效率依賴于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對不同的組織產(chǎn)生不同的影響;第三,組織及其結(jié)構(gòu)要隨著環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進行組織及其結(jié)構(gòu)的重組創(chuàng)新。

　　我國商業(yè)銀行進行組織及其組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,必須深入研究現(xiàn)代組織理論、深入研究我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境、深入研究我國商業(yè)銀行既有的組織結(jié)構(gòu)及其問題,只有如此,才能對癥下藥,順利實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,與國際銀行業(yè)接軌,推進我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

　　(二)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的主要問題簡析。

　　目前,我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題表現(xiàn)為繼續(xù)沿襲計劃經(jīng)濟時代留下的框架,與市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)化運行很不適應(yīng),問題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業(yè)競爭的嚴(yán)峻形勢下,必須對之進行全面重組與創(chuàng)新。而在我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題中,國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題是十分突出的,代表了我國商業(yè)銀行的典型類型。

　　1、忽視經(jīng)濟原則。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的原理,在經(jīng)濟發(fā)展的低級階段,不可能也不需要存在分支機構(gòu)遍布的大型銀行機構(gòu),如果刻意追求之則是不經(jīng)濟的;相反,現(xiàn)代分支網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的大型銀行機構(gòu)很大程度上是社會化大生產(chǎn)的要求和結(jié)果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經(jīng)濟原則,按行政區(qū)劃設(shè)置商業(yè)銀行的分支機構(gòu),就導(dǎo)致了銀行規(guī)模過大、科層結(jié)構(gòu)重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結(jié)構(gòu)的不經(jīng)濟問題。由于我國幅員遼闊,經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊,呈現(xiàn)出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠(yuǎn)小鎮(zhèn),按行政區(qū)劃和政府層級層層設(shè)置分支機構(gòu),不僅忽視經(jīng)濟原則,而且造成奇高的經(jīng)營成本。

　　2、助長行政干預(yù)。在我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況下,不僅銀行的自主經(jīng)營受到了多方限制,而且導(dǎo)致了商業(yè)銀行分支機構(gòu)的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調(diào)控功能。在這方面表現(xiàn)最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業(yè)銀行。

　　3、損害銀行效率。按行政區(qū)劃和政府層級設(shè)立分支機構(gòu),使我國商業(yè)銀行實行的授權(quán)經(jīng)營制度的效率和業(yè)務(wù)經(jīng)營的效益受到嚴(yán)重?fù)p害。如經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)在現(xiàn)有權(quán)限下無法滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的有效金融需求,而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)卻存在著權(quán)限過剩,進而造成金融資源的嚴(yán)重浪費。無論金融資源的不足還是過剩,都是對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的損害。

　　4、缺乏創(chuàng)新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設(shè)置上,缺少創(chuàng)新思想。依舊是一地一行,與行政機構(gòu)配套,名曰扶持地方經(jīng)濟發(fā)展,實則因襲國有商業(yè)銀行設(shè)置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng)新,最后會依然重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經(jīng)濟的發(fā)展和銀行體制的改革增加負(fù)面效應(yīng)。

　　(三)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的思路。

　　商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,既要依據(jù)組織結(jié)構(gòu)理論的有關(guān)原則,又要參考國際商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗,還要考慮中國的國情和我國商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng)新后的商業(yè)銀行及其組織結(jié)構(gòu)既能與國際商業(yè)銀行接軌,又符合社會主義市場經(jīng)濟對商業(yè)銀行的要求,更能促進商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過重組與創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),使商業(yè)銀行真正成為經(jīng)營穩(wěn)健、管理嚴(yán)謹(jǐn)、實力雄厚、效益良好的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

　　創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅持以下原則:一是堅持經(jīng)濟區(qū)劃原則。打破原有的按行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預(yù)和地方保護主義,提高經(jīng)營與管理的效率與效益。二是堅持集約經(jīng)營原則。要堅持組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新的集約化,用集約經(jīng)營的指導(dǎo)思想,對國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進行創(chuàng)新。三是堅持循序漸進原則。國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,可以參照中國人民銀行組織結(jié)構(gòu)改革的方法即按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置一級分行、二級分行和支行。

　　在重組與創(chuàng)新國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的同時,要全面重組與創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業(yè)銀行聯(lián)系起來的機制,使地方商業(yè)銀行既獨立自主經(jīng)營,又互相聯(lián)系溝通,交流經(jīng)驗、提高水平、提升效益,全面創(chuàng)新和完善我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),達到我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)重組的目的。

　　三、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組

　　目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),仍然是傳統(tǒng)存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀世界各國商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務(wù)經(jīng)營史,分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著手商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展建立在知識經(jīng)濟、全球化浪潮、電子化時代的基礎(chǔ)之上。

　　(一)業(yè)務(wù)管理思想創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理思想經(jīng)歷了一個由資產(chǎn)管理、負(fù)債管理,到資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的發(fā)展過程。目前普遍地采用資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的模式,實際上仍然是以負(fù)債管理為主導(dǎo)。根據(jù)經(jīng)濟與金融發(fā)展的實際,以及我國商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)存在的現(xiàn)實,我們認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)管理為重點,突出資產(chǎn)管理的指導(dǎo)思想。在重視資產(chǎn)管理的基礎(chǔ),創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),突出電子化業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位,為業(yè)務(wù)全面電子化奠定基礎(chǔ)。

　　(二)存貸業(yè)務(wù)關(guān)系創(chuàng)新。

　　在經(jīng)濟欠發(fā)達與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業(yè)銀行形成了一種“存款情結(jié)”,也錯誤地誘導(dǎo)社會公眾偏愛存款。我國商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組,首要的是調(diào)整存款與貸款的關(guān)系,將貸款管理作為業(yè)務(wù)管理重心。只有加強貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產(chǎn),才能為業(yè)務(wù)重組與管理創(chuàng)新創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。

　　(三)突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點。

　　進行業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新,必須緊緊抓住電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化這一主線。當(dāng)前,最能體現(xiàn)電子化與時代精神的是表外業(yè)務(wù)。電子化為表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機,表外業(yè)務(wù)的發(fā)展又為電子化在金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務(wù)為重點,設(shè)置發(fā)展機構(gòu)、制定發(fā)展目標(biāo)、擬定發(fā)展步驟、促進全面發(fā)展。

　　(四)全面推進混業(yè)經(jīng)營。

　　實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組必須迅速推進混業(yè)經(jīng)營。國際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢與中國商業(yè)銀行的分業(yè)現(xiàn)狀,要求我國商業(yè)銀行推進分業(yè)格局下的漸進式混業(yè)經(jīng)營模式,這是實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組的要義。

　　1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)職能。近年來中國證券市場的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營趨勢的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù),但強化了其作為金融業(yè)務(wù)“操作平臺”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統(tǒng)優(yōu)勢、把握新興優(yōu)勢,就得以完善和提升各類職能,以推進混業(yè)經(jīng)營。

　　2、業(yè)務(wù)突破:創(chuàng)新負(fù)債工具,發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。負(fù)債工具創(chuàng)新,應(yīng)側(cè)重于開發(fā)能溝通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)換成本低且流動性強的存款工具,以強化商業(yè)銀行的“存款中介”作用和信用(工具)創(chuàng)造功能。推行不動產(chǎn)抵押貸款等資產(chǎn)的證券化,開辟新的銀行融資途徑,促進銀行業(yè)與證券業(yè)、資本市場的對接,并為保險資金開辟新的投資渠道。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,可開辦保單質(zhì)押貸款,促進銀行貸款與保險業(yè)務(wù)的溝通。積極探索貸款承諾、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款協(xié)議等表外業(yè)務(wù),以緩解券商的融資困境;加強金融各業(yè)在中間業(yè)務(wù)上的合作,開辦證券、保單、基金的零售發(fā)行或承銷業(yè)務(wù)。此外,有條件的國有商業(yè)銀行(如中國銀行等),應(yīng)大力發(fā)展境外的混業(yè)金融業(yè)務(wù),尤其是投資銀行、證券業(yè)務(wù),以提高未來混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)外市場競爭力,也能使商業(yè)銀行積累了混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。

　　3、戰(zhàn)略準(zhǔn)備:風(fēng)險管理與人才、技術(shù)準(zhǔn)備。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營。意味著風(fēng)險的集中和有效分散,也標(biāo)志著業(yè)務(wù)綜合度、人才復(fù)合度、相關(guān)技術(shù)水平的提高。因此,與風(fēng)險交易相關(guān)的風(fēng)險管理技術(shù)成為未來商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ),業(yè)務(wù)的多元化又有賴于高素質(zhì)人才和先進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備的支持。因此,商業(yè)銀行應(yīng)加大研究和開發(fā)力量,作好風(fēng)險管理與人才、技術(shù)的準(zhǔn)備和儲備。