淺談網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組

　　1　網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展對銀行經(jīng)營環(huán)境的影響

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟并不是截然分開的,而是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,是比傳統(tǒng)經(jīng)濟更高級的一種經(jīng)濟形態(tài)。網(wǎng)絡經(jīng)濟下,經(jīng)濟活動創(chuàng)造財富,滿足社會需要的本質沒有改變,改變的只是經(jīng)濟活動的方式、結構和創(chuàng)造財富的手段,而且這一改變是一個漸進的、不平衡過程。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟體系的一個重要組成部分,網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展理所當然地影響到其面對的經(jīng)營環(huán)境,從而其經(jīng)營的內容和形式必須發(fā)生相應的變化,以適應新的市場需求。因此,認識網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展對銀行經(jīng)營環(huán)境的影響,是商業(yè)銀行實現(xiàn)有效率的重組,進而構建競爭優(yōu)勢的基礎。

　　1.1　銀行競爭出現(xiàn)新的態(tài)勢

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,使經(jīng)濟全球一體化趨勢日趨增強。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金的企業(yè),面對這一趨勢的影響首當其沖。在市場競爭方面,突出表現(xiàn)為競爭的地域范圍擴大,競爭主體增加。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,意味著世界各國的金融市場聯(lián)系更加密切,并推動著一種新的更容易接近客戶的營銷渠道形成。銀行面對的將是國內外同業(yè)在全球范圍內的競爭,而且其他非銀行金融機構甚至一些非金融企業(yè)也可以通過利用網(wǎng)絡經(jīng)濟及技術來重組資源、創(chuàng)新業(yè)務,參與到與商業(yè)銀行業(yè)務相關的領域,對商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務活動造成強烈沖擊。同時,網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,更是直接導致了一些新的銀行經(jīng)營組織形式的出現(xiàn),如網(wǎng)上銀行的興起就是明顯的例證。美國安全第一網(wǎng)絡銀行是世界上第一家純粹的網(wǎng)絡銀行,只有不到20名員工,卻可以提供多功能的銀行服務�？梢�,網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,導致了銀行業(yè)務的競爭方式和手段發(fā)生變化,銀行業(yè)務的進入壁壘變弱,銀行經(jīng)營活動的競爭性增強。

　　1.2　銀行面對的市場和客戶表現(xiàn)出新的特點

　　由于網(wǎng)絡信息的傳遞具有實時性和全球連通性的特點,經(jīng)濟政治活動信息在網(wǎng)絡中交集傳播,全球各地發(fā)生的一些重大突發(fā)事件往往會迅速影響到全球經(jīng)濟活動,市場機會稍縱即逝,風險也難以在事前準確預測。因此,網(wǎng)絡經(jīng)濟下銀行面對的是一個龐大的、變化迅速復雜的市場。網(wǎng)絡經(jīng)濟下銀行的客戶群因為時空距離的縮短也變得更為豐富多樣,來自于不同國度、不同地區(qū)的經(jīng)濟活動主體在經(jīng)濟、文化傳統(tǒng)及習慣上差別很大,對銀行服務的需求也就不同,銀行要根據(jù)不同的市場環(huán)境確定相應的市場策略。網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展本身也派生出相應的服務需求,如網(wǎng)上代客理財?shù)男枰?更快捷、更安全的網(wǎng)上資金轉移需要等。

　　1.3　拓寬了銀行金融創(chuàng)新的空間

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,使銀行與非銀行金融企業(yè)之間的界限變得更加模糊,一些基于網(wǎng)絡技術而開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務,由于法律并沒有明確的限制,為銀行在這些領域的創(chuàng)新提供了方便。對于分業(yè)管理體制為主的銀行來說,網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展提供了在一定范圍內的混業(yè)經(jīng)營條件,并促進產(chǎn)融結合。網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的支撐——計算機及信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展還導致了銀行服務方式的創(chuàng)新,網(wǎng)絡銀行、客戶服務中心(Call Center)、網(wǎng)上電子支付等新的服務方式不斷產(chǎn)生,為銀行對客戶提供更好地服務創(chuàng)造了極大的便利。同時,基于網(wǎng)絡技術的金融產(chǎn)品和服務種類的創(chuàng)新對更好地滿足客戶的需求、防范銀行風險也起到了很好的促進作用。如金融工程技術,就是以電子信息技術為基礎,通過對金融新產(chǎn)品和服務的風險與收益的度量及搭配,為客戶的投資尋求合理的回報,進而為銀行贏得客戶,獲取收益。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,已經(jīng)和正在創(chuàng)造新的金融服務需求,創(chuàng)造新的服務市場和客戶,也會拓寬銀行金融創(chuàng)新的領域,為銀行創(chuàng)新提供更大的空間。

　　1.4　知識和人本管理思想受到重視

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟的表現(xiàn)之一,就是隨著信息流動渠道的增加及流動速度的加快,知識資本在企業(yè)中的地位日益重要。斯圖爾特(1997)認為:知識資本是包括知識、信息、知識產(chǎn)權和經(jīng)驗等在內的,能夠產(chǎn)生物質財富的原料,是集體智能的組合。知識資本不等于信息,而是能為企業(yè)帶來財富的信息有效利用能力。知識管理的理論基礎是,企業(yè)應該更好地利用現(xiàn)有的知識,借助員工的智慧和專長來保持競爭優(yōu)勢。與企業(yè)重視知識管理相聯(lián)系,實行人本管理成為現(xiàn)代企業(yè)管理的一個主要發(fā)展趨勢。面對網(wǎng)絡經(jīng)濟形勢下知識更新步伐的加快及經(jīng)營環(huán)境的快速變化,人本管理強調企業(yè)的發(fā)展要與員工個人成長實現(xiàn)有機統(tǒng)一,尊重員工個性,充分調動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。要加強對員工培訓,致力于開發(fā)和完善獨特的人才培訓機制,實施終身學習、持續(xù)學習的能力提高激勵。創(chuàng)造吸引人才、留住人才的企業(yè)物質和文化氛圍,造就能有助于激發(fā)和釋放創(chuàng)造力的寬松環(huán)境,增強企業(yè)人員對企業(yè)的歸屬感,努力塑造團隊合作精神。此外,為了有效地利用員工的知識為企業(yè)創(chuàng)造財富,在企業(yè)內部強調靈活的、知識互補性的團隊或工作小組形式,也體現(xiàn)了對知識資本的重視。商業(yè)銀行本身具有知識密集型企業(yè)的特點,在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代,其內部管理流程組織、客戶信息管理及產(chǎn)品和業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新,需要依靠專業(yè)性、知識性的各種人才來有效運作,知識管理和人本管理思想正受到關注。

　　2　網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組創(chuàng)造競爭優(yōu)勢

　　商業(yè)銀行開展各種業(yè)務,實際上是在從事創(chuàng)造價值的活動。而只有其提供的產(chǎn)品和服務為客戶所接受,其創(chuàng)造的價值才得以實現(xiàn)。因此,可以說商業(yè)銀行的業(yè)務活動是為客戶創(chuàng)造價值的過程。根據(jù)從客戶價值創(chuàng)造視角提出的“消費者剩余(Consumer Surplus,用C表示)”分析框架,存在一個C=V-U-T-P等式。相對于商業(yè)銀行來說, V表示客戶得到的包含在所購買金融產(chǎn)品和服務中的所有價值,包括精神和物質方面的滿足; U表示客戶使用該產(chǎn)品或服務的成本(如學習使用、操作及處置等的成本; T表示市場交易成本(如產(chǎn)品搜尋、簽合同等與交易有關的成本; P表示客戶在購買產(chǎn)品和服務時所實際付出的價值(或價格)。C越大,表示銀行在其服務領域內為客戶創(chuàng)造的價值越高。對此,班瓦利·米托和賈格迪胥·謝茲(2001)提出了“價值空間(Value Space)”這一概念,它意味著在同樣的業(yè)務活動中為客戶提供更可觀的價值。價值空間由“3P”組成,即效用(Performance)、價格(Price)和個人化(Personalization)。具體表現(xiàn)為:一是提高產(chǎn)品本身的使用價值。銀行可以根據(jù)市場和客戶的需要創(chuàng)新產(chǎn)品、提供高質量而獨特的服務,讓客戶得到更多的心理和實用方面的滿足,即創(chuàng)造了產(chǎn)品或服務本身的“效用價值空間”;二是采取措施縮減產(chǎn)品或服務的操作成本和市場交易成本,如通過更容易讓客戶接近、更周到的服務方式,減少搜尋成本、簽約成本和使用成本,這就是從“個人化”方面為客戶創(chuàng)造了價值;三是通過更有效、成本更低的業(yè)務流程和運作方式向客戶提供產(chǎn)品或服務,通過成本節(jié)省帶來產(chǎn)品或服務銷售價格的節(jié)省,實現(xiàn)產(chǎn)品或服務的“價格價值空間”。把“客戶價值空間”概念與“消費者剩余”分析框架結合,可以看出,提高“消費者剩余”的過程,實際上就是銀行拓展客戶價值空間的過程。

　　銀行重組在創(chuàng)造客戶價值的同時,也在創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。因為,競爭優(yōu)勢歸根結底產(chǎn)生于企業(yè)所能為客戶創(chuàng)造的價值(邁克爾·波特, 1985)。在競爭性市場上,銀行為客戶創(chuàng)造的價值越高,提供的“消費者剩余”越大,就越容易建立競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行的組織、工作設施、業(yè)務品種、客戶、運作流程和技術等是其所擁有的資源,合理配置及管理這些資源,可以為客戶創(chuàng)造更高的價值。同時,有效地利用外部資源,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,也可以提高客戶價值創(chuàng)造的效率。這兩方面構成了商業(yè)銀行內部重組及戰(zhàn)略重組的內容。在網(wǎng)絡經(jīng)濟下,商業(yè)銀行在經(jīng)營中同樣需要建立競爭優(yōu)勢。由于網(wǎng)絡經(jīng)濟給商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境帶來了較大的變化,從而為客戶創(chuàng)造價值的內容和形式也在發(fā)生變化,銀行重組就成為順應環(huán)境變化的一種直接而自然的反應。網(wǎng)絡經(jīng)濟下的重組中最重要的特點是網(wǎng)絡信息技術的應用,重組的目的是追求組織活動的高效率及對市場的適應性。它在拓展客戶價值方面的作用表現(xiàn)在:第一,創(chuàng)造了為客戶提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務的條件。通過利用更合理的信息收集、反饋與交流渠道及新的研發(fā)手段與方式,可以更加貼近市場、了解客戶需求,并集中組織內部的人財物資源,快速推出新金融產(chǎn)品,為客戶提供多樣化、高附加值的金融服務。第二,經(jīng)營活動成本的降低。通過利用信息技術,可以節(jié)省人力成本和有形辦公設施的投資。同時,在戰(zhàn)略重組中所獲得的具有互補作用的戰(zhàn)略資源,還可以節(jié)省技術、人才及客戶資源等方面的“軟件”投資成本。第三,更容易接近客戶。網(wǎng)絡提供了接近客戶的新的、實時的渠道,使銀行能在任何時間、任何地點為客戶提供任何方式的服務。這3方面與“消費者剩余”分析框架中對拓展客戶“價值空間”的要求是一致的,因此,成功實施的重組也是商業(yè)銀行構建競爭優(yōu)勢的過程。

　　3　網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組模式分析

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,為銀行構建競爭優(yōu)勢提供了新的機遇和條件。網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組就是銀行利用這一機遇和條件的具體表現(xiàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有眾多的分支機構,它們在總部的統(tǒng)一管理下,既有一定的獨立經(jīng)營自主權而又相互聯(lián)系,構成了銀行的實體經(jīng)營網(wǎng)絡。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展,改變著人們的傳統(tǒng)交流習慣、思維和行為方式,拓寬活動的時空范圍,模糊組織與組織之間及組織內各分單元之間的活動界限,影響組織結構和流程。適應新形勢,商業(yè)銀行在網(wǎng)絡經(jīng)濟下的重組有以下模式:

　　3.1　以發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務為目的進行重組

　　網(wǎng)絡銀行以計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎,實現(xiàn)完全的虛擬化經(jīng)營,銀行與客戶不直接見面,僅通過網(wǎng)絡聯(lián)系和交易銀行業(yè)務。它在某種程度上可以被視為一種新的企業(yè)組織形式。網(wǎng)絡銀行提供的銀行業(yè)務,一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務在網(wǎng)絡平臺上的簡單復制和延伸,表現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行服務手段的創(chuàng)新;另一種是提供基于網(wǎng)絡技術而發(fā)展的新金融品種和服務。網(wǎng)絡銀行業(yè)務滿足客戶快速、實時地得到銀行服務的需求,并且提供新的業(yè)務品種供客戶選擇,滿足網(wǎng)絡經(jīng)濟時代客戶的多樣化需求。它構成商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的一個有力補充,為商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造開辟新的渠道。以發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務為目的,商業(yè)銀行的重組就主要集中在兩個方面:組建專門的網(wǎng)絡銀行機構。這可以是組建以一種獨立組織形式存在的網(wǎng)絡銀行作為下屬公司的方式,也可以是一個內部機構,負責網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開發(fā)與推廣;戰(zhàn)略性重組。通過收購獨立的網(wǎng)絡銀行或與有能力從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作關系,共同開發(fā)和推廣網(wǎng)絡銀行業(yè)務。以發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務為目的進行的銀行重組旨在適應客戶對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的需求,相對于總體的網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢,銀行只是利用了網(wǎng)絡技術來提供相應的服務,它是銀行參與網(wǎng)絡經(jīng)濟的一種基本模式。

　　3.2　以融入網(wǎng)絡經(jīng)濟為目的進行重組

　　這種模式下,銀行利用網(wǎng)絡技術,按照網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的要求對傳統(tǒng)銀行的組織體系、產(chǎn)品結構及業(yè)務流程進行重組,實現(xiàn)傳統(tǒng)實體銀行與網(wǎng)絡虛擬銀行的有機融合。作為從事資金融通的中介機構,銀行對網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展起著推波助瀾的作用。在經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生改變的情況下,銀行只有對內部的業(yè)務、組織、管理及流程進行適應性的重組,才能在新的形勢下立足。網(wǎng)絡經(jīng)濟的重要表現(xiàn)之一就是信息和知識在企業(yè)經(jīng)營管理中的地位日益重要,因此,以構建競爭優(yōu)勢為目標進行銀行重組,就是要著眼于為客戶創(chuàng)造更高價值,通過信息網(wǎng)絡技術與銀行經(jīng)營管理的有機融合,在金融業(yè)務方面,以市場為導向,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,調整業(yè)務結構;在組織體系建設上,加強橫向溝通與縱向協(xié)調,實施扁平化管理,尊重員工的智慧及創(chuàng)造性,增強組織的彈性化及市場反應能力;在內部管理上,縮短決策管理鏈條,簡化業(yè)務流程,降低經(jīng)營成本,使銀行服務更加貼近客戶需要。由于網(wǎng)絡經(jīng)濟下銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境變動較快,競爭日趨激烈,銀行應該不斷地重審業(yè)務的組織及形態(tài),增強市場適應力。因此,該重組模式實際上是一種持續(xù)、漸進的對組織、業(yè)務及管理等進行不斷優(yōu)化的過程。它在第一種模式的基礎上更加前進了一步,發(fā)展純粹的網(wǎng)絡銀行業(yè)務只是其參與網(wǎng)絡經(jīng)濟的第一步,而通過內部重組和戰(zhàn)略重組的方式來獲取在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的競爭優(yōu)勢則是其根本目標。以適應網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展需要為目的而進行的戰(zhàn)略重組,即使通過戰(zhàn)略并購或結盟合作的方式參與了網(wǎng)絡經(jīng)濟,仍然要通過內部的重組使傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網(wǎng)絡銀行業(yè)務相結合。尤其是要充分利用銀行的既有品牌、渠道、辦公設施及經(jīng)營知識和客戶等資源,優(yōu)勢互補,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟,為客戶創(chuàng)造更高價值。

　　4　結語

　　網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組通過網(wǎng)絡信息技術的利用及內部經(jīng)營條件與外部經(jīng)營環(huán)境的調適,謀求為客戶創(chuàng)造更高的價值,從而構建競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡經(jīng)濟所創(chuàng)造的經(jīng)營環(huán)境對所有銀行來說都是共同的,因此,重組的要求也是所有銀行都必須面對的。在相同的條件下,銀行能否抓住市場機遇構建競爭優(yōu)勢,更好地發(fā)展自己,則在于其具體重組策略的運用,即如何有效地調動整合內外資源。從這一角度來看,網(wǎng)絡經(jīng)濟下的銀行重組策略包括:

　　(1)明確經(jīng)營戰(zhàn)略及市場定位。

　　重組模式的選擇要依據(jù)企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略而定,而經(jīng)營戰(zhàn)略則取決于企業(yè)對市場的分析與定位。有什么樣的戰(zhàn)略,將決定企業(yè)采取什么樣的重組模式。兩種重組模式只是提供了選擇的方向。從網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展不平衡及利用銀行過去經(jīng)營所積累下來的經(jīng)營資源角度來考慮,第二種模式應是主流選擇。但對于新成立的銀行來說,第一種模式以其成本較低,能夠實現(xiàn)特色化經(jīng)營,通過實施“目標聚集”戰(zhàn)略,構建競爭優(yōu)勢。因此,不同的商業(yè)銀行要結合自身經(jīng)營戰(zhàn)略及市場定位來加以考慮。

　　(2)引入外部戰(zhàn)略投資者,完善銀行治理結構。戰(zhàn)略投資者基于對自身利益的追求,將促使銀行建立更有效的激勵約束機制。而且,如果國際上一些著名的金融集團和企業(yè)充當戰(zhàn)略投資者,其豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術也將幫助中國商業(yè)銀行更好地適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展要求,改進管理、提高經(jīng)營效率。

　　(3)對業(yè)務的重組。按照經(jīng)營戰(zhàn)略及重組后的資源擁有狀況,確定銀行的主要業(yè)務發(fā)展方向及業(yè)務結構,如確立實現(xiàn)特色化的發(fā)展還是綜合化的發(fā)展等方向。

　　(4)以信息技術為依托改造銀行的業(yè)務流程和組織結構體系。網(wǎng)絡技術的發(fā)展,提供了信息溝通的新方式,也為銀行建立更有效率地業(yè)務流程創(chuàng)造了條件。現(xiàn)代企業(yè)管理中的一些創(chuàng)新方法如MRP、JIT、SCM及LP等,無不是建立在信息技術應用的基礎之上的。商業(yè)銀行要結合自身能力與業(yè)務發(fā)展需要,在考慮流程再造成本、收益與風險的基礎上選擇是進行漸進、局部的改組還是徹底、全面的再造方式。業(yè)務流程的改造離不開組織結構體系重組的配合。這包括兩個方面的內容:一是確定總、分、支行間的關系。通過信息化建設實現(xiàn)組織結構的扁平化和彈性化,提高市場反應能力;二是管理總部內部機構的設置問題。主要是加強內設部門的橫向溝通及協(xié)調,如利用電子網(wǎng)絡條件建立信息共享的網(wǎng)絡組織結構及工作小組等來處理組織內的帶有綜合性、涉及多個部門的活動等。

　　(5)加強員工培訓,提高組織學習能力。網(wǎng)絡經(jīng)濟下的知識管理要求銀行在拓展員工潛力、提高員工的參與度、發(fā)揮員工智慧、培養(yǎng)員工對組織的認同感等方面創(chuàng)造條件,為銀行重組的順利實施提供保障。